Debt vs. Invest Calculator

大多数计算器在比较债务利率和投资回报时都忽略了税收的影响，这往往导致错误的决策。例如，一个5%的高收益储蓄账户（HYSA）与4%的车贷看起来是+1%的收益，但税后可能变成**-0.40%**，这意味着还清贷款才是更优选择。Debt vs. Invest Calculator 是一款基于2026年美国税法的免费开源工具，帮助你做出真正明智的财务决策。

核心功能

该计算器全面整合了美国联邦税率、净投资收入税（NIIT）、各类投资账户（HYSA、国债、股票、IRA）的税务处理，以及汽车贷款、学生贷款和抵押贷款的利息扣除规则。你只需输入债务和投资的利率、金额及个人税务信息，即可获得税后净收益对比，清晰显示还债与投资哪个更划算。

主要特性

• 精准税后计算：自动应用联邦税率、NIIT及州税，真实反映实际收益。
• 多场景覆盖：支持HYSA、T-Bills、股票、IRA等投资类型，以及车贷、学贷、房贷等债务类型。
• 个性化参数：可调整收入水平、税率、抵扣项，适配不同用户情况。
• 分享链接：生成唯一链接，方便与财务顾问或家人共享计算结果。
• 完全免费开源：无需注册，代码透明，社区可参与改进。

适用场景

• 个人理财决策：纠结于提前还贷还是投资理财的用户。
• 财务规划咨询：理财顾问为客户提供税后最优方案。
• 教育学习：理解税收对投资和债务决策的实际影响。

无论你是正在偿还学生贷款的毕业生，还是考虑提前还清房贷的房主，这款工具都能帮你避开税后陷阱，做出真正增值的选择。